«Я закончила бы платить ипотеку на пенсии»: история о рефинансировании

08.04.2021

0 12 4 minutes read

Мы продолжаем публиковать истории людей, связанные с недвижимостью. На этот раз расскажем, как рефинансирование помогло снизить переплату ипотеки в три раза

Фото: welcomeinside/shutterstock.com

В последние два года на фоне снижения ставок наблюдался бум рефинансирования. По словам экспертов, обычно смысл рефинансировать ипотеку есть при снижении ставки по кредиту на 1,5 п. п. и больше. Но конечную экономию или убыток нужно рассчитывать для каждого конкретного случая.

Мы поговорили с Аленой Соломинской, которая рефинансировала ипотеку. Алена живет в Иркутске и работает специалистом по маркетингу и связям с общественностью. О том, как ей удалось сократить срок по ипотеке вдвое и снизить переплату втрое, читайте в нашем материале.

Предыстория

В 2014 году мы с супругом купили двухкомнатную квартиру (60 кв. м) в строящемся доме в Иркутске. Недвижимость взяли в ипотеку по ставке 12,85% годовых. На тот момент это был банк ВТБ24, сейчас ВТБ. Квартиру мы купили за 2,6 млн руб., из них 1,8 млн руб. был кредит.

Весной 2015 года мы уже заехали в свою квартиру. В 2016 году рефинансировали ипотеку, но это было не традиционное рефинансирование. Тогда действовала программа АИЖК (сейчас «Дом.РФ». — Ред.) — ипотека с господдержкой для молодых семей. Там было условие, что обоим супругам должно быть менее 35 лет, а также требование к доходу. У нас в то время как раз сильно упал доход: родился ребенок, я ушла в декрет, у супруга случился кризис на работе. По возрасту мы тоже подходили, поэтому решили подать заявку на участие в программе.

В 2014 году Алена с супругом оформили ипотечный кредит под 12,85% на квартиру в доме на этапе строительства

(Фото: из архива Алены Соломинской)

Ипотечная льгота или формальное рефинансирование

Здесь началось самое интересное. Перед обращением в банк я консультировалась в АИЖК, нам сказали, что действительно такая программа есть и нужно идти в банк — он должен подать заявку. Но в банке нам ответили, что ни о какой программе они не знают, и предложили ипотечные каникулы. Но программа была для нас интереснее: по ней государство покрывало часть кредита.

Затем я снова обратилась в АИЖК. Там мне посоветовали еще раз сходить в банк. В банке подтвердили, что программа действительно есть. Но сказали, что не рекомендуют ее, потому что люди стоят по полгода в очереди и никто еще не получил выплат. Но поскольку мы были уверены, что стопроцентно подходим под требования программы, то собрали все документы и подали заявку. В итоге заявку нам одобрили. Мы были первые в области, кто получил выплаты по программе — 200 тыс. руб. Эта сумма пошла в счет оплаты основного долга кредита. Ставку нам не понижали, но оформили все как рефинансирование. Это была первая история про рефинансирование.

Второй раз я рефинансировала ипотеку в 2019 году, когда мы разводились с супругом. Нужно было переоформить квартиру с него на меня — в банке эта процедура тогда тоже называлась рефинансированием. Здесь не было ничего сложного: супругу погасили долг перед банком, новый кредит открыли на меня. Условия и ставка никак не менялись.

В 2015 году они заехали в квартиру, а потом два раза рефинансировали кредит. Но это не было традиционным рефинансированием

(Фото: из архива Алены Соломинской)

Ставка упала с 12,85% до 8,3%

Третий раз я рефинансировала кредит в 2020 году, тогда мне уже понизили процент. Ставка по ипотеке у меня оставалась12,85% — и это было много. Например, льготная ипотека на новостройки выдавалась под 6%. Поэтому я решила подать на рефинансирование. Обратилась в несколько банков, но в итоге рефинансировала в своем. Хотя сначала мне пришел отказ из-за плохой кредитной истории моего нового супруга. Нам пришлось заключить брачный договор, чтобы супруг не был созаемщиком. После этого я подала заявку на рефинансирование ипотеки еще раз и получила одобрение.

Заявку на рефинансирование и все документы я подавала онлайн. На рассмотрение заявки ушло около недели. После этого со мной связались представители банка и назначали оценку недвижимости. Она проходила тоже онлайн. Затем меня пригласили в офис на подписание договора. В общей сложности на это ушло две неделиь. Сейчас у меня ставка по ипотеке 8,3% вместо 12,85%.

Рефинансирование, или перекредитование существующего кредита — это та же ипотека. Она позволяет полностью или частично погасить уже оформленный кредит за счет нового на более выгодных условиях. Благодаря рефинансированию заемщик может снизить ставку по кредиту, уменьшить или увеличить срок выплаты ипотеки, сократить размер ежемесячного платежа.

Траты VS выгода

Само рефинансирование сопровождалось дополнительными тратами. Нужно было проводить повторную оценку недвижимости — это порядка 3–5 тыс. руб. Плюс оплата страхования имущества, жизни и здоровья — около 10 тыс. руб. в год. Но расходы на страховку вышли меньше, чем если бы я платила на 1 п. п. больше. Без страховки ставка была бы 9,3%.

Конечные расходы также оказались ниже, чем выгода от рефинансирования. Ежемесячный платеж по ипотеке у меня не изменился (16,5 тыс. руб.), но срок сократился на 15 лет. Изначально ипотека была на 30 лет, после рефинансирования при том же платеже — 15 лет. В денежном плане тоже выгодно. Когда ипотека была на 30 лет, общая переплата выходила больше 5 млн руб. С уменьшением срока в два раза переплата снизилась в три раза — до 1,5 млн руб.

В результате рефинансирования срок выплат сократился в два раза, а переплата — в три раза

(Фото: photobyphotoboy/shutterstock.com)

Советы другим

На мой взгляд, если есть возможность, то стоит рефинансировать ипотеку. Тем более что сейчас множество предложений на рынке: в одном банке откажут, в другом — одобрят. Но для начала следует просчитать самостоятельно выгоду — какая сумма выйдет в случае понижения ставки, сколько это будет лет, сколько придется потратить времени и денег. Практически на любом сайте банка есть ипотечный калькулятор, который может рассчитать данные при любых вводных, включая рефинансирование.

Второй момент — подать заявки нужно в максимальное количество банков, в которых вас устраивают условия. Из-за пандемии большинство процедур перешли в онлайн — это удобно. Можно заказать обратный звонок, проконсультироваться с банками или написать письмо. Сейчас проблем с каналами коммуникаций нет. Поэтому нужно пробовать и смотреть, где выгоднее вам рефинансировать.

Читайте также Стоит ли рефинансировать ипотеку после повышения ключевой ставки ЦБ

Об ипотеке

Честно говоря, не знаю, взяла бы я еще раз ипотеку. Но если очень надо было бы — наверное, да (смеется). Конечно, без ипотеки было бы легче: 16,5 тыс. руб. в месяц — для меня немало. С одной стороны, сложно морально, что каждый месяц ты должен платить кредит. До этого у меня был срок 30 лет, и я бы закончила платить ипотеку только на пенсии. Сейчас уже раньше. Плюс можно будет погасить ипотеку единовременно при наличии такой возможности. Банк это разрешает.

С другой стороны, если снимать квартиру, то очень сложно копить на свое жилье. Например, аренда такой квартиры, как у нас, в Иркутске стоит дороже выплаты по ипотеке — около 25 тыс. руб. В случае с ипотекой ты хоть и отдаешь деньги банку, но понимаешь, что за свое жилье. Плюс наша квартира сейчас сильно выросла в цене: мы покупали за 2,6 млн руб., сейчас она стоит 6,5 млн руб.

Читайте также