Пожелаем даче… удачи

Счастливы немногие, владеющие просторными загородными домами. Атакже бессчетные обладатели уютных дач. Как продлить удовольствие, не дать стихии или злому человеку разрушить создававшееся годами? Ответ очевиден: застраховать свой любимый, но такой уязвимый домик.

Всего несколько лет назад мало кто был морально и материально готов к тому, чтобы платить за свое спокойствие и сохранность имущества. Но постепенно люди убеждаются в необходимости страхования собственности. Растет благосостояние граждан нашей страны (хотя и не так быстро, как хотелось бы), цивилизованный подход к жизни завоевывает все новых сторонников. Если страхование квартир пока, к сожалению, еще не слишком развито, то страхование загородных домов и дач c каждым годом становится все более популярным. Надо отдать должное страховым компаниям, которые, «идя навстречу пожеланиям трудящихся», изобретают все более удобные, выгодные и доступные программы страхования недвижимости.

Наш журнал уже несколько раз обращался к теме страхования. Первая статья «Прочь, тревога!» была, по сути, вводной: в ней можно найти толкование основных терминов, относящихся к имущественному страхованию, познакомиться с его азами. Второй материал «Самые ответственные квартиросъемщики» посвящался страхованию гражданской ответственности при эксплуатации и ремонте квартир. После этого, в статье «Моя любимая квартира», мы рассказывали об особенностях страхования квартир- их конструктивных элементов, отделки и оборудования, а также домашнего имущества. Объектом нашего внимания было и ипотечное страхование (статья «Страхуем… ипотеку»).

Не хочется повторяться, поэтому не будем ставить перед собой задачу объять необъятное и продублировать все сказанное недавно. Сосредоточимся лишь на том новом, что появилось на рынке страхования за последнее время, и подробнее осветим моменты, для которых не нашлось достаточного места в предыдущих публикациях.

Что страхуем?

«РОСНО»Объектами страхования могут стать коттеджи, дома, дачи и строения, находящиеся на одном земельном участке: гаражи, бани, сараи, другие хозяйственные и декоративные постройки, в том числе беседки, перголы, а в некоторых случаях и элементы ландшафтного дизайна. Если страхуется сразу несколько строений и (или) имущество, находящееся внутри, обязательно надо составлять опись, которая будет неотъемлемой частью договора страхования. Взависимости от стоимости недвижимости имеют право на жизнь два противоположных по своей сути подхода к страхованию.

Для дач стоимостью до $10000, а иногда до $15000 наиболее

«РУССКАЯ СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ» удобны так называемые «коробочные», или экспресс-полисы, которые продаются не только в офисах страховых компаний, но и в банках, крупных торговых центрах или интернет-магазинах и стоят недорого. Покупка такой страховки занимает всего несколько минут, и выбирать можно лишь из двух-трех фиксированных страховых сумм и соответствующих им страховых премий (взносов). Страхование в этих случаях проводится без осмотра имущества и его оценки, набор страховых рисков минимален. Таковы во многом схожие между собой программы (или, как говорят профессионалы, продукты) разных компаний: «Росгосстрах Дом «Эконом» («РОСГОССТРАХ»), «Теремок» («НАСТА»), «Дачник» («РУССКАЯ СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ») ит.д.

«СОГЛАСИЕ»Для современных дорогостоящих коттеджей, хозяева которых привыкли к уважению и вниманию со стороны поставщиков различных услуг, более приемлем индивидуальный подход- классическое страхование, за которое приходится платить довольно дорого. Вэтом случае представитель страховой компании внимательно осматривает недвижимость, после чего он или независимый оценщик ее оценивает. Клиент-страхователь имеет возможность выбрать пакет рисков, от которых он намеревается застраховать свое имущество. Программы классического страхования загородных домов и коттеджей предлагают практически все крупные, средние и мелкие компании. Вот несколько примеров: «Альфа Кантри» («АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ»), «Цитадель» («РОСНО»), «Росгосстрах Дом «Престиж» («РОСГОССТРАХ»), «Загородный дом» («РЕСО-ГАРАНТИЯ»), а также программы, не имеющие красивых названий, но оттого не меняющие своей сути, от компаний «ИНГОССТРАХ», «СОГЛАСИЕ» и ряда других. Многие страховщики предлагают и промежуточные варианты, сочетающие относительную простоту оформления (скажем, без осмотра дома, но с предъявлением его фотографий) и приемлемый размер страхового взноса.

Каковы риски?

Полис страхования движимого и недвижимого имущества можно приобрести не только в офисе страховой компании, но и, например, в интернет-магазинеПри страховании недорогих домов, дач, домиков и других строений набор рисков ограничен. Обычно это пожар, взрыв (в том числе газа), удар молнии, противоправные действия третьих лиц, стихийные бедствия и механические повреждения. Вероятность наступления этих событий довольно мала, поэтому невелика и цена полиса. Если же речь идет о дорогостоящих коттеджах и загородных домах, страхователь имеет возможность выбрать наиболее важные для него риски или застраховать свое имущество по полному пакету рисков. Тогда к уже перечисленным вероятным опасностям могут быть добавлены залив (жидкостью), падение летательных аппаратов, наезд транспортных средств, падение деревьев, а также (в некоторых компаниях) бой оконных стекол, зеркал и витрин, расходы по найму жилья на время ремонта застрахованного помещения (поврежденного в результате наступления страхового события), нарушение технологического процесса строительных работ, терроризм и ряд других «экзотических» рисков.

Страховые компании по-разному классифицируют риски: одни каждую мельчайшую опасность считают отдельным риском, другие группируют их по несколько штук. Впринципе это не столь важно. Главное- внимательно изучить договор страхования (полис) и приложения к нему, прежде чем подписывать документы и платить деньги.

Пожар— причинение материального ущерба непосредственным воздействием огня, в том числе в результате поджога, воздействием высокой температуры, дыма, продуктов горения независимо от того, где произошло возгорание- внутри застрахованного строения или вне его, а также ущерб, причиненный застрахованному имуществу при выполнении мероприятий по тушению пожара.

Удар молнии— причинение материального ущерба непосредственным воздействием молнии на застрахованное имущество вне зависимости от того, возник при этом пожар или нет. Повреждения молнией электронных и электробытовых устройств без возникновения пожара не застрахованы.

Взрыв газа— причинение материального ущерба непосредственным воздействием продуктов взрыва и воздушной ударной волны, а также воздействием огня при возникновении пожара, вызванного взрывом газа, используемого для бытовых целей (эти определения содержатся в материалах, предоставленных компанией «РОСНО»).

Противоправные действия третьих лиц— это кража, грабеж, разбой, хулиганство, умышленное уничтожение или повреждение застрахованного имущества. Такое толкование дается в правилах страхования имущества граждан «РУССКОЙ СТРАХОВОЙ КОМПАНИИ».

Здесь уместно привести выдержку из этого документа: «Под кражей понимается тайное хищение застрахованного имущества, а также завладение имуществом, связанное с проникновением на место страхования путем нарушения целостности замков, дверей, окон, стен, перекрытий. Под грабежом понимается открытое хищение застрахованного имущества, совершенное с незаконным проникновением на место страхования, с применением насилия, не опасного для жизни и здоровья, или с угрозой применения такого насилия. Под разбоем понимается нападение в целях хищения застрахованного имущества, совершенное с применением насилия, опасного для жизни и здоровья, или с угрозой применения такого насилия, связанное с проникновением на место страхования. Под хулиганством понимается грубое нарушение общественного порядка, сопровождающееся уничтожением или повреждением застрахованного имущества и связанное с проникновением на место страхования путем нарушения целостности замков, дверей, окон, стен, перекрытий. Под умышленным уничтожением или повреждением имущества понимается умышленное уничтожение или повреждение застрахованного имущества, совершенное путем поджога или взрыва».

Криску «стихийные бедствия» обычно относятся наводнение, вихрь, ураган, смерч, давление снега, град, землетрясение силой более четырех баллов по шкале Рихтера, сель, лавина, оползень, камнепад, извержение вулкана. (Под «давлением снега» понимается выпадение значительного количества твердых осадков (снега, ливневого снега) в количестве, необычном для данной местности, но не менее 20мм за период не более 12ч, следствием чего является разрушение конструктивных элементов кровли и последующее повреждение имущества, находящегося в строении.) В некоторых компаниях (например, «СОГЛАСИЕ») риски, связанные со стихийными бедствиями, относятся к разряду механических воздействий, наряду с падением деревьев и летательных аппаратов, наездом транспортных средств ит.п.

Заливом, как правило, называют причинение имуществу материального ущерба в результате воздействия влаги (воды или ее паров) вследствие аварии водопроводной, канализационной, отопительной или противопожарной сети, а также проникновения воды из соседних помещений. Некоторые компании включают в эту группу рисков наводнение, выход подпочвенных вод, а также повреждение имущества в результате пожаротушения.

Для каждого дома или дачи актуальны как общие, так и свои, специфические риски. Скажем, строения, стоящие близко от воды, уместно застраховать от стихийных бедствий, в том числе от наводнений, домик в лесу- от падения деревьев. Но неизвестно, имеет ли смысл тратить дополнительные деньги и выбирать риск «противоправные действия третьих лиц», если дом находится в охраняемом поселке с видеонаблюдением. Авот неохраняемую дачу в садовом товариществе, которую вы посещаете только летом, да и то не каждые выходные, застраховать от кражи и хулиганства наверняка нужно.

Этот страховой случай произошел в Подмосковье, в небольшом поселке. Участок, на котором стоит дом, находится на берегу реки. Впериод весеннего паводка в апреле 2005г. здесь был зафиксирован подъем воды в реке на уровень 1,8м от ординара, в результате оказались затопленными несколько участков со всеми постройками. Дом, изображенный на иллюстрации, был застрахован в компании «СОГЛАСИЕ».

Сумма страхового возмещения по этому страховому случаю превысила 600 тыс. руб. при стоимости страхового полиса $690 (около 19,5тыс.руб.).

Сколько стоит?

Размер страховой премии (взноса) по договору страхования определяется довольно сложным образом. Вкаждой страховой компании используются свои методики подсчета. Но самое главное, что определяет стоимость страховки,- это тариф (умножая это значение на стоимость страхуемого имущества, мы получаем размер страхового взноса на один год). «В зависимости от набора рисков, базовый тариф по страхованию строений может составлять 0,22-0,7% от страховой суммы, установленной по согласованию между страхователем и страховщиком,- рассказывает Дмитрий Маслов, руководитель Департамента массовых видов страхования, вице-президент компании «РОСГОССТРАХ».- Уменьшаться или увеличиваться тариф может в зависимости от разных факторов, влияющих на изменение степени риска. Например, отсутствие на территории страхования исправных средств пожаротушения и подверженность территории страхования воздействию опасных природных явлений ведут к повышению тарифной ставки. И, наоборот, наличие круглосуточного дежурного (сторожа) или охраны, близость к пожарной части и прочие аналогичные факторы снижают тариф».

Мысль коллеги продолжает Александр Кабанов, генеральный директор страхового общества «ЗЕНИТ»: «Кроме того, на величину тарифа влияет месторасположение недвижимости и цель, с которой она используется. Тарифная ставка составляет 0,15% для крупного бетонного здания, а для таких небольших деревянных строений, как бани,- уже 2%».

«Базовые годовые тарифы зависят прежде всего от стоимости недвижимости,- добавляет Артем Искра, заместитель директора Департамента оценки рисков и урегулирования убытков компании «РОСНО».- Так, тарифы по страхованию строений стоимостью до $50 000 в нашей компании варьируются от 0,4 до 1,1%, а свыше этой суммы- от 0,3 до 0,65%. Ставки также зависят от материала стен и выбранного варианта страхового покрытия».

«В нашей компании тарифная ставка по страхованию дач и домов может составлять 0,3-1,6%,- говорит Николай Кривошеев, начальник Группы имущественного страхования компании «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ».- Если дом, который вы хотите застраховать, находится в охраняемом поселке, компания может предоставить скидку в размере 0,05%, а при наличии пожарной или иной сигнализации скидка составит уже 0,15%».

Эти скидки и надбавки, или так называемые повышающие и понижающие коэффициенты, способны довольно сильно повлиять на величину страхового тарифа, особенно если стоимость недвижимости велика. Итак, пресловутые 0,05% от страховой суммы в 1млнруб. составят 500руб., а 0,15%- 1500руб., причем все поправки суммируются. Многие компании предоставляют клиентам скидки за каждый год без-убыточного страхования при наличии действующего договора с данной компанией по другим видам страхования и при переходе из другой страховой компании. Суммарно все скидки могут достичь 30%.

Сприменением поправочных коэффициентов тариф может не только снижаться, но и повышаться (об этом, конечно, страховщики говорить не любят). Китоговому увеличению стоимости полиса ведут следующие факторы: наличие газовых коммуникаций и источников открытого огня, в том числе каминов, печей ит.п., сезонное проживание, наличие убытков у клиента в предыдущий период страхования, сдача в аренду или наем, возраст строения: если дом построен более 25 лет назад, применяется повышающий коэффициент к базовому тарифу. Обычно срок действия полиса (или договора) страхования составляет один год. При краткосрочном страховании тариф увеличивается.

Безусловно, пожар- самый страшный риск, ведь в большинстве случаев он приводит к полной гибели движимого и недвижимого имущества. Огонь не щадит ни маленьких домиков, ни огромных усадеб. Вкомпании «РОСГОССТРАХ» нам рассказали сразу о нескольких страховых случаях, произошедших в мае-июне 2005г., по которым компания выплатила серьезное страховое возмещение. Ив большинстве из них причиной пожара явилось короткое замыкание в электропроводке. Страховые выплаты клиентам за имущество, уничтоженное в результате пожара, составили 570тыс.руб. в г.Первоуральске (Свердловская область), свыше 600 тыс. руб. за загородный дом, располагавшийся в пригороде Новосибирска, местечке под названием Каинская Заимка (он был застрахован по программе «Росгосстрах Дом «Классика»), более 400тыс.руб. за три небольшие дачи, которые находились по соседству друг с другом в Домодедовском районе (Московская область).

Что делать?

Напоследок дадим несколько советов тем, кто уже застраховал свой дом или дачу и может лицом к лицу столкнуться со страховым случаем.

Обязательно сохраняйте квитанции, подтверждающие оплату страховой премии (взноса), чтобы иметь возможность получить страховое возмещение.

Если страховой случай все же произошел, немедленно сообщите об этом в вашу страховую компанию. Ачерез день-два нужно лично явиться туда с письменным заявлением о выплате страхового возмещения.

Ни в коем случае не передвигайте поврежденное имущество, не убирайте поврежденные элементы застрахованного имущества и не изменяйте картину ущерба другим способом, если в этом нет необходимости для уменьшения ущерба или устранения опасности жизни и здоровью людей.

Обязательно обратитесь в организации, которые уполномочены проводить расследования событий, подобных вашему страховому случаю. Получите там соответствующую справку. Корганам внутренних дел нужно апеллировать в случае противоправных действий третьих лиц, к органам гидрометеослужбы и МЧС- в случае стихийного бедствия, к органам Государственного пожарного надзора- при пожаре, поджоге, к соответствующим органам Госгортехнадзора или прочих служб- в случае взрыва газа, к органам аварийной службы- при аварии в системах водоснабжения, отопления, канализации, к органам ГИБДД- в случае наезда транспортных средств.

Редакция благодарит компании «РОСГОССТРАХ», «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ», «РОСНО», «СОГЛАСИЕ», «НАСТА», «РУССКАЯ СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ», «ЗЕНИТ» за помощь в подготовке материала.

• Источник: Журнал «Идеи вашего дома»
  №89
• Материал подготовила:
  Екатерина Базулина
• Фото:
  Марина Швечкова

Источник