Кредиты для получения ипотеки могут стать популярнее
Ужесточить требования к выдаче ипотечных кредитов с наиболее, казалось бы, удобными для заемщиков условиями, намерен Центральный банк.
С начала декабря ЦБ устанавливает надбавку к коэффициенту риска по ипотечным кредитам на новые квартиры, где первоначальный взнос не выше 10%. Мера направлена на ограничение предоставления таких кредитов, отмечает пресс-служба Банка России. С марта нынешнего года для поддержки банков и строителей жилья ЦБ отменил все надбавки по кредитам на квартиры в новостройках, оставив «ограничительную» надбавку по кредитам с низким первым взносом на вторичное жилье. Во втором квартале кредитов на новостройки с маленьким взносом практически не было, отмечают в ЦБ (0,3% кредитов против 2,6% в первом квартале). Однако в последние месяцы застройщики начали активно рекламировать ипотеку без первого взноса, в том числе в рассрочку. Исторические данные банков показывают, что заемщики, обращающиеся за кредитом с низким первоначальным взносом, характеризуются повышенным уровнем кредитного риска, говорится в сообщении банка. В случае роста доли таких кредитов кредитные портфели банков будут более уязвимы к возможным шокам.
Ограничительная надбавка обеспечит рост ипотеки без накопления чрезмерных рисков в банковском секторе, считают в ЦБ.
В процессе выхода на сделку покупателя переводят на менее радикальные программы
Ужесточение требований ЦБ вполне оправданно и связано с существенно более высоким уровнем кредитного риска в случае такого кредитования, считает завкафедрой ипотечного жилищного кредитования и финансовых инструментов рынка недвижимости Финансового университета при правительстве РФ Александр Цыганов. Заемщик часто воспринимает квартиру, приобретенную на таких условиях, как своеобразную аренду и это увеличивает риск банка — в случае неблагоприятной ситуации заемщик не будет бороться и обслуживать кредит, чтобы не потерять квартиру. Опыт мирового ипотечного кризиса 2008 года показывает опасность именно таких кредитов, это ярко проявилось в США. Ипотечная статистика нашей страны также демонстрирует тенденцию, что чем меньше первоначальный взнос, тем выше кредитные риски, достигающие максимума при низком или нулевом первоначальном взносе. Это понимают коммерческие банки и поэтому доля таких кредитов в 2022 году была небольшой. При этом эксперт отмечает, что интерес заемщиков к таким кредитам вполне понятен — ситуация на вторичном рынке осложнила продажу недвижимости для использования ее в качестве первого взноса. Поэтому усиление требований к управлению кредитными рисками предвосхищает тенденцию по росту доли кредитов с низким первоначальным взносом, но должно учитывать и возможности граждан по сбережению средств для первого взноса, а также учесть возможное удовлетворение потребности в средствах для первого взноса за счет потребительского кредита. Последнее может негативно сказаться, так как заемщик будет нести повышенную кредитную нагрузку и может не справиться.
Кредиты без первого взноса популярны среди наименее устойчивой в финансовом отношении части граждан — тех, кто не обзавелся накоплениями и рассчитывает только на ежемесячный доход, говорит руководитель Комиссии по проектному финансированию Общественного совета при Минстрое Рифат Гарипов. В других странах почти невероятно получить ипотеку без первоначального взноса в 20%, вне зависимости от размера банковского процента, отмечает он. Меры ЦБ могут привести к пересмотру предложений от банков: небольшая часть продолжит предлагать дорогие кредиты почти без первоначального взноса, но большинство всё же предпочтет нормальные показатели ажиотажному спросу. Отказ от кредитов без первоначального взноса, возможно, поначалу снизит показатели статистики кредитных учреждений по ипотеке, однако в долгосрочной перспективе, по мнению Гарипова, приведет к снижению долговой нагрузки на население.
