Эксперт НИФИ Ольга Дайнеко рассказала, как не потерять ипотечную квартиру
Невозможность внести очередной платеж по ипотеке — самый страшный сон ипотечного заемщика. Пара просроченных платежей, конечно, не приведет к выселению из обжитой квартиры, однако если перестать платить и дальше и игнорировать проблему, действительно можно потерять недвижимость. Советы, как минимизировать этот риск, дала в рамках Ипотечного марафона эксперт Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России Ольга Дайнеко.
Первое, что грозит ипотечному заемщику при просрочке платежей, — штрафные санкции (будет начисляться неустойка), отмечает Дайнеко. Если платежей нет, банк сначала начинает напоминать о просрочке через СМС или телефонные звонки. Позже — направляет предложение о досудебном урегулировании с указанием суммы долга, размера начисленной неустойки, сроке и возможных условиях погашения, а также сообщает о возможных негативных последствиях просрочки платежей.
Если после этого заемщик не идет на контакт, не ищет способов решения проблемы, кредитор направляет ему претензию с требованием выплаты ипотечного долга.
Дальнейшая перспектива для заемщика — стать ответчиком в суде. В отношении заемщика, нарушившего договорные условия ипотечного займа, с высокой вероятностью будет вынесено решение о принудительном взыскании всей суммы задолженности с учетом неустойки. Также есть риск, что придется компенсировать присужденные судебные расходы.
Далее в рамках исполнительного производства судебные приставы могут изъять квартиру для полного или частичного погашения долга. Тут есть исключение: если сумма задолженности по ипотеке не превышает 5% от стоимости залоговой недвижимости или если у заемщика в течение года была просрочка не более трех раз, такая недвижимость для погашения долга не изымается и не реализуется. В этом случае на объект накладывается арест, а приставы будут искать у заемщика другое имущество или денежные средства для взыскания долга.
Изъятое для погашения задолженности жилье выставляется для продажи на аукцион. При этом не имеет значения, есть ли там зарегистрированные или проживающие люди, даже если жилье единственное. Цена объектов на таких залоговых аукционах часто ниже рыночной, и на этой стадии интересы заемщика-должника не учитываются. Средства от продажи жилья идут на оплату задолженности: сначала неустойки за просрочку и оплату исполнительного сбора приставам, а только потом — в счет погашения основного долга. Нередко вырученных таким способом средств не хватает на все и заемщик, потеряв жилье, остается еще и должен. Если же после погашения всех задолженностей останутся средства, они возвращаются заемщику, но на практике такое — большая редкость.
Помимо основного заемщика в неприятную ситуацию могут попасть близкие ему люди, выступающие поручителями или созаемщиками. Если заемщик не платит и не идет на контакт с кредитором, скрывается от него, то ответственность за платежи и просрочки ляжет на плечи поручителя или созаемщика.
Такого негативного развития событий все-таки можно избежать, даже находясь в сложной финансовой ситуации, подчеркивает Дайнеко. Главное — начинать действовать уже при первых признаках финансовых проблем.
