Вещи под присмотром
В каком-то смысле быть богатым труднее, чем бедным. Когда вы имеете квартиру, дом, автомобиль и дорогие вещи, вам уже есть что терять. Ауровень вашего благосостояния не дает покоя криминальным элементам. Как быть? Выход- заплатить за сохранность нажитого имущества: поставить сигнализацию, нанять охрану и, разумеется, застраховать то, чем владеете.
Фото В.Нефедова
За последние два года в нашем журнале было опубликовано несколько материалов, посвященных страхованию. Речь шла о страховании квартир и домов, ипотечном страховании, страховании ответственности при ремонте и эксплуатации жилья. Сегодня предлагаем поговорить о движимом имуществе. Какие предметы не могут стать объектами страхования? Что имеет смысл страховать? Можно ли застраховать движимое имущество отдельно? На какой срок купить страховку? Сколько она стоит и от чего зависит ее цена? Будет ли выплачено возмещение по вашему страховому случаю? Попытаемся ответить на эти вопросы.
Что нельзя застраховать?
Если задуматься, в наших квартирах и домах довольно много более или менее ценных вещей, с которыми совсем не хотелось бы расставаться. Однако некоторые из них не могут рассматриваться в качестве объектов страхования. Это:
рукописи, планы, схемы, чертежи и другие документы;
информация на носителях любых видов;
наличные деньги (в российской или иностранной валюте);
ценные бумаги (акции, векселя и пр.);
драгоценные металлы в самородках, бриллианты без оправ;
комнатные растения, саженцы и семена.
Кроме того, многие страховщики негласно не принимают на страхование мобильные телефоны. Ни одна компания не застрахует имущество, находящееся в аварийных строениях, проживание в которых или пользование которыми запрещено государственными/муниципальными органами. Анекоторые страховщики отказываются иметь дело с вещами, хранящимися в ветхих строениях. Помимо этого вещи и предметы обычно обеспечиваются страховым покрытием только на территории страхования, то есть внутри конкретного дома или квартиры, где проживает их хозяин.
Впрочем, возможны редкие исключения из правил. Так, например, группа «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ» будет нести ответственность за наличные деньги, находящиеся у вас дома, если вы приобретете страховой полис «Альфа Сити Комплекс». А«РОСГОССТРАХ» в отдельных случаях сможет предоставить защиту имущества, которое вы возьмете с собой, уезжая в отпуск или командировку.
Объекты страхования
и страховая сумма
Что же следует застраховать? Те предметы и вещи, которые имеют для вас наибольшую моральную или материальную ценность. Конечно, никто не помешает застраховать все имеющееся в доме движимое имущество, но в любом случае придется составлять опись. Она станет неотъемлемой частью договора страхования. Не следует забывать и о том, что чем большее число предметов вы включите в опись, тем выше будет стоимость страховки.
Все имущество должно принадлежать страхователю или членам его семьи. Ивам придется доказать, что вы им владеете. Для этого нужно предъявить соответствующие документы, например чеки из магазинов,
На страхование принимаются предметы домашней обстановки, обихода, потребления, предназначенные для удовлетворения бытовых и культурных потребностей: мебель, аудио-, видео- и фотоаппаратура, электроника и бытовая техника, музыкальные инструменты, одежда, белье, обувь, посуда, оптические приборы, карнизы, жалюзи, ковры, книги, велосипеды, детские коляски, игрушки ит.д. Отдельная группа- изделия из драгоценных металлов и бриллиантов, коллекции, картины, антиквариат и другие вещи, имеющие общую культурную ценность или дорогие лично для вас. Впринципе можно застраховать и охотничье огнестрельное оружие (при наличии разрешения на его хранение и ношение), запасные части к транспортным средствам, строительные материалы, хозяйственный, садовый и прочий инвентарь, столярные и слесарные станки, насосы, газонокосилки ит.п., надгробия (памятники, ограды, навесы) и многое другое.
Какое же имущество люди страхуют чаще всего? Большинство опрошенных нами страховщиков сошлись во мнении, что это дорогостоящая аудио- и видеотехника, мебель и меховые изделия.
Говоря о выборе объектов страхования, все специалисты указали на важность правильного определения их стоимости и соответственно страховой суммы. «Если она завышена, клиент будет вынужден заплатить слишком высокую страховую премию (взнос), но возмещение получит только в размере, не превышающем действительной стоимости имущества,- объясняет Марьяна Протасова, заместитель начальника отдела андеррайтинга по страхованию рисков от огня и сопутствующих опасностей компании «КАПИТАЛЪ СТРАХОВАНИЕ».- Если же страховая сумма занижена, клиент получит страховую выплату в пропорциональном размере, определяемом как отношение страховой суммы, указанной в договоре страхования, к действительной стоимости застрахованного имущества, установленной с учетом износа вещей. Например, если клиент застраховал погибшее имущество на $30тыс., а его действительная стоимость равна $60тыс., он получит возмещение примерно в размере $25тыс. (50% от $60тыс. с учетом износа)».
Мысль коллеги продолжает Людмила Шукалович, начальник отдела развития страховой компании «МРСС»: «Неследует забывать о том, что при определении страховой суммы, а затем и размера страхового возмещения рассчитывается износ имущества и деньги выплачиваются исходя из цены приобретения аналогичного предмета на день составления страхового акта. Особенно сказанное касается персональных компьютеров, которые очень быстро обесцениваются».
Вообще страховая сумма устанавливается по соглашению сторон (страховщика и страхователя) и не может превышать действительной стоимости объекта (или объектов) страхования. Апоследнюю определяют на момент заключения договора страхования, «исходя из суммы, необходимой для приобретения предмета, полностью аналогичного принимаемому на страхование, за вычетом износа…», как записано, например, в правилах страхования имущества компании «СОГЛАСИЕ». Понятно, что за время действия договора страхования стоимость имущества может уменьшиться или увеличиться. Ивыплаты будут производиться с учетом изменения цены.
Все страховщики разрабатывают свои методики определения физического износа имущества. Вот несколько примеров из правил страхования имущества компании «РОСГОССТРАХ». Комнатная жесткая мебель (шкафы, столы, тумбы ит.п.), изготовленная из древесины ценных пород, за год эксплуатации изнашивается на 2%, а сделанная из ДСП или ДВП и облицованная шпоном древесины, крашеная ит.д.- на 3%. Стационарные телевизоры и акустические системы «стареют» за год на 6%, а, например, компьютеры, кухонные комбайны, посудомоечные машины, дубленки и кожаные куртки- на 10%. Женские платья, блузки и юбки, а также мужские рубашки и футболки изнашиваются за 12мес на 20%, детская верхняя одежда- на 30%.
Скажем, если вы решили застраховать шубу, купленную в позапрошлом году, будет определяться ее рыночная стоимость на сегодняшний день, а не на момент приобретения (за два года эта верхняя одежда могла подорожать процентов на 30), с учетом износа- около 7% в год. Получается, что купленная тогда за $2тыс. шуба теперь может быть оценена в $3тыс. минус 27=14%, то есть приблизительно в $2600.
Сказанное касается лишь обычных повседневных вещей, которыми пользуются страхователь и его домочадцы. Условия страхования предметов антиквариата, скульптур, картин и прочих произведений искусства, как правило, индивидуальны. Для определения действительной стоимости этого специфического имущества привлекаются специалисты-эксперты, в том числе независимые оценщики. Дело в том, что сейчас рынок наводнен высококачественными подделками, и отличить их от оригиналов под силу лишь немногим профессионалам.
При покупке страховки важно правильно определить страховую сумму. Она устанавливается по соглашению сторон и не может превышать действительную стоимость имущества в месте его нахождения на день заключения договора страхования.
Для расчета берется сумма, необходимая для приобретения полностью аналогичного предмета, за вычетом износа.
Вместе или отдельно?
Фото В.Нефедова
Движимое имущество можно застраховать как отдельно, само по себе, так и вместе с отделкой и оборудованием. Когда речь идет о загородных домах, дачах и других постройках, в качестве объекта страхования также добавляется конструктив, то есть несущие элементы строений. Здесь необходимо заметить, что чем большее число объектов вы выберете (например, конструктив++ отделка+движимое имущество), тем ниже будет страховой тариф по каждому из них.
«Человек может застраховать только то, что сочтет нужным, хоть одну шубу в шкафу»,- говорит Людмила Шукалович из «МРСС». Другой вопрос- насколько это целесообразно. «Часто движимое имущество отдельно страхуют люди, снимающие квартиру и приобретающие за собственный счет бытовую технику, оборудование, а иногда и мебель,- добавляет Артем Плотников, заместитель начальника отдела страхования имущества компании «СОГЛАСИЕ». — Кроме того, некоторые клиенты не опасаются, что их квартира или дом пострадают от пожара или залива, но боятся кражи ювелирных украшений, антиквариата ит.п. Тогда страхуют отдельные предметы от конкретных рисков».
«Большинство страхователей предпочитают приобретать комплексную страховую защиту- самого дома, его отделки и домашнего имущества,- делится опытом Дмитрий Маслов, руководитель департамента имущественных видов страхования, вице-президент «РОСГОССТРАХА».- Но это не означает, что имущество не может быть застраховано отдельно, причем не только по полному пакету, но и по какому-то одному риску, скажем пожару или краже. Все будет зависеть от пожеланий клиента и условий страхового продукта». Вцелом, по мнению Марьяны Протасовой из компании «КАПИТАЛЪ СТРАХОВАНИЕ», комплексные программы позволяют владельцу имущества выбирать между несколькими возможностями: застраховать ли конструктивные элементы с внутренней отделкой и имуществом или ко всему прочему добавить гражданскую ответственность (риск нанесения ущерба соседям). Вцелом комплексные программы страхования следует признать наиболее выгодными для клиентов.
В принципе застраховать можно что угодно, хоть одну шубу
в шкафу. Другое дело- какую цену за это заплатить.
Так что комплексные программы, позволяющие застраховать одновременно конструктивные элементы дома, его отделку
и движимое имущество внутри, являются наиболее выгодными.
На год или намесяц?
Обычно договор страхования имущества заключается на год. Именно о стоимости полиса на 12мес мы традиционно и говорим. Но не обокрадут ли оставленную без присмотра квартиру, если вы уедете в отпуск всего намесяц? Не сгорит ли дача, покинутая обитателями на зиму? Годовую страховку покупать дорого, а за вещи страшно…
Во всех компаниях можно застраховать имущество на срок до года. Но чем меньше период, тем дороже обойдется полис. То есть тарифы не прямо пропорциональны сроку страхования. Заключение договора страхования на 1мес будет стоить в разных компаниях 15-25% от годового тарифа (а не 8%, как получилось бы, если разделить его на 12), на 2мес- 30-35% (вместо 16%), на 3мес- 40-50% ит.д. Страховать имущество на период от6 до 12мес вообще нецелесообразно- проще приобрести обычный годовой полис.
Некоторые компании предлагают специальные программы страхования на короткий срок. Например, в «АЛЬФАСТРАХОВАНИИ» есть продукт «Альфа Кантри Уикенд», позволяющий защитить дачный дом. При этом страховщик несет ответственность по рискам гибели и повреждения имущества, находящегося в квартире клиента, в праздничные и выходные дни. Причем независимо от того, отсутствует страхователь или же находится дома. А«РОСНО» предлагает полис «Ваш дом и отдых», приобретя который вы можете обезопасить свою квартиру и движимое имущество на время отпуска.
Риски и тарифы
Движимое имущество страхуется либо по полному пакету рисков, либо от отдельных опасностей. Полный пакет обычно включает пожар (возникший из-за удара молнии, взрыва газа, поджога или аварии в электропроводке), залив (произошедший по причине наводнения, подъема уровня подпочвенных вод, аварии водопроводной, канализационной, отопительной и противопожарной сетей, повреждения в результате пожаротушения, проникновения воды из
По полному пакету рисков движимое имущество страховать выгодно, поскольку каждый риск будет рассчитываться по минимальному тарифу. Вот данные по компании «СОГЛАСИЕ»: базовый тариф по полному пакету рисков будет равен 0,66%, а если выбрать отдельные группы рисков, перечисленные выше, и сложить тарифы по ним, в сумме получится 1,09%.
При определении страхового тарифа становится весьма важным то, где хранятся вещи: внутри квартир, загородных домов или дач. Вкомпании «КАПИТАЛЪ СТРАХОВАНИЕ» при страховании по полному пакету рисков действуют тарифы 0,5-1,2% для движимого имущества, находящегося в отдельных строениях, и 0,4-0,9%- в квартирах.
Величина страховой премии (взноса), или стоимость полиса, вычисляется как произведение страховой суммы и страхового тарифа, выраженного в процентах. Например, если вы захотите застраховать движимое имущество стоимостью $30тыс., находящееся в квартире, по полному пакету рисков, за годовую страховку придется заплатить $261-330 (тариф 0,87-1,1%), только от похищения- $105-135 (тариф 0,35-0,45%), а, скажем, от повреждения водой- $45-60 (тариф 0,15-0,2%). Данные приведены по компании «МРСС».
Стоимость страхового полиса зависит от количества выбранных вами рисков: пожар, залив, противоправные действия третьих лиц идр. Чем их больше, тем ниже будет тариф по каждому. Кпримеру, при страховании по полному пакету рисков общий тариф может составить 0,9%,
а суммируя тарифы по отдельности, мы получим около 1,5%.
Выплата возмещения
Фото Е. и С.Моргуновых
Если у вас произошел страховой случай, постарайтесь ничего не трогать и не сдвигать с места (разве что ваше бездействие причинит еще больший ущерб либо создаст угрозу жизни или здоровью окружающих). Вызовите милицию, пожарных, аварийные или прочие службы, смотря по обстоятельствам, и обязательно сообщите о случившемся в страховую компанию. Помните, что без справки из соответствующих государственных органов страховщик возмещение вам не выплатит. Факт произошедшего нужно подтвердить документально, в письменном виде.
На место происшествия приезжают эксперты из отдела выплат страховой компании (все как в классических американских детективах), и от них трудно что-либо утаить. Они вооружены фотоаппаратами и имеют за плечами большой опыт работы. Иэто вполне естественно, ведь речь идет о деньгах.
Не все компании быстро и с охотой выплачивают страховое возмещение. Об этом говорят и сами участники рынка, и люди, которым пришлось столкнуться со страховым случаем. Но чего точно лучше не делать- так это обманывать страховщика (в плане увеличения размера ущерба, инсценировки страхового случая и пр.). Входе расследования детали наверняка выплывут наружу, и можно «доиграться» до уголовного дела…
Как действовать при пожаре или заливе, всем более или менее понятно. Авот применительно к движимому имуществу самый острый и больной вопрос- кража. Собираясь застраховать свое имущество от этого риска, имейте в виду, что абсолютное большинство компаний страхуют движимое имущество только от кражи со взломом. Если дверь просто открыли ключом (вы сами, члены вашей семьи или злоумышленники) и вынесли ценные вещи, страховое возмещение выплачено не будет. Факт противоправных действий третьих лиц нужно подтвердить справкой из милиции о том, что от вас принято заявление и на его основании возбуждено уголовное дело. Впротивном случае рассчитывать не на что.
Редакция благодарит компании «РОСГОССТРАХ», «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ», «СОГЛАСИЕ», «КАПИТАЛЪ
СТРАХОВАНИЕ», «МРСС» и «МЕЖРЕГИОНГАРАНТ» за помощь в подготовке материала.
- Источник: Журнал «Идеи вашего дома»
№96 - Материал подготовила:
Екатерина Базулина
